Zbyt niska zdolność kredytowa to problem, z którym możemy się zetknąć ubiegając się o kredyt hipoteczny. Wstępna analiza twojej zdolności kredytowej może być przepustką do nowego etapu twojego życia lub zaprzepaścić twoje marzenia o własnym mieszkaniu lub domu. Jednak nie wszystko stracone i są sposoby na wyjście z tej sytuacji przez poprawę zdolności kredytowej. Jednym z nich jest z pewnością współdzielenie kredytu z osobą z twojej rodziny lub z kręgu przyjaciół.
Współdzielenie kredytu hipotecznego
O kredyt hipoteczny w pierwszej kolejności ubiegamy się sami. To duże wsparcie finansowe dla osób, nie dysponujących gotówką na zakup mieszkania lub domu. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca, możesz być pewien, że bank przyzna kredyt. Sprawy się nieco komplikują, jeśli nie masz wymaganej zdolności kredytowej. Bank może w tej sytuacji zaproponować niższą kwotę na zakup mieszkania, ale to będzie się wiązało z koniecznością wyboru tańszej nieruchomości lub o mniejszym metrażu.
Wiele zależy od twojej sytuacji życiowej. W lepszej sytuacji znajdują się osoby, które mają już rodzinę, single zaś są dość niepewnym i mniej wiarygodnym przypadkiem dla banku. Szanse na otrzymanie kredytu rosną również wówczas, gdy bierzesz go wyłącznie na siebie. Osoby, występujące o kredyt i przebywające w związku małżeńskim ze wspólności majątkowej, otrzymując kredyt, automatycznie przenoszą wszystkie swoje prawa i obowiązki na małżonka. Co innego, jeśli mamy do czynienia z rozdzielnością majątkową, wtedy jeden z małżonków może występować o kredyt samodzielnie.
Często o kredyt hipoteczny klienci ubiegają się z drugą osobą, która staje się w ten sposób współkredytobiorcą. Współdzielenie kosztów kupna nieruchomości jest możliwe nie tylko ze swoim partnerem, ale również z osobami z najbliższego lub dalszego otoczenia. Bank weryfikuje wówczas przyszłego współkredytobiorcę przed wszystkim pod względem jego zdolności kredytowej, co daje dużą dowolność przy wyborze tej osoby, by jak najbardziej podwyższyć zdolność kredytową.
Osoba, która decyduje się współdzielić twój kredyt hipoteczny, nie będąc przy tym członkiem twojej rodziny, ani nie planując użytkowania nieruchomości, którą będzie kredytować, wiele ryzykuje i bierze na siebie duży ciężar odpowiedzialności. Należy być też świadomym, że rata kredytowa może w każdej chwili mniej lub bardziej wzrosnąć, co wpłynie na wydatki. Taki nagły wzrost oprocentowania kredytu, a co za tym idzie – samym rat, mogliśmy obserwować na przykładzie kredytów we frankach.
Współkredytobiorca – jakie warunki musi spełnić?
Udział współkredytobiorcy w zakupie nieruchomości może okazać się konieczny, gdy nie dysponujesz wymaganą przez bank zdolnością kredytową. Niska zdolność kredytowa może być związana z niskimi zarobkami, dodatkowymi zobowiązaniami i kredytami wobec innych organizacji finansowych, zbyt krótkim stażem pracy lub zbyt dużą ilością osób będących na utrzymaniu osoby ubiegającej się o kredyt. Istnieją różne sposoby na poprawę zdolności kredytowej, a jednym z nich jest współkredytowanie z inną osobą. Osoba ta zostanie poddana weryfikacji bankowej pod tymi samymi względami, co każdy inny kredytobiorca. Analizowane są zatem miesięczne zarobki netto, staż pracy, stanowisko oraz forma zatrudnienia, wszystkie koszty utrzymania (również koszty osób, będących na jego utrzymaniu), historię kredytową i aktualne zobowiązania finansowe.
Bardzo istotną kwestią jest wiek zarówno kredytobiorcy, jak i współkredytobiorcy. Zazwyczaj zdolność kredytowa pod względem wieku oblicza się w ten sposób, że do wieku najstarszego kredytobiorcy dodaje się okres spłacania rat kredytowych na zakup nieruchomości, a wynik nie powinien przekraczać 70 lat. Jeśli jesteś młodszy od osoby, z którą zamierzasz współdzielić kredyt, nie powinna ona być starsza niż 40 lat, zakładając że wybraliście okres kredytowania 30 lat.
Kiedy zdecydować się na współdzielenie kredytu?
Najlepiej, by osoba z którą zamierzasz współdzielić kredyt hipoteczny była członkiem rodziny lub partnerem, ponieważ po zakupie nieruchomości stajecie się jej współwłaścicielami i możecie razem w niej zamieszkać. Taki układ jest najkorzystniejszy, bowiem nie tylko koszt zakupu nieruchomości dzielicie między sobą po równo, ale też spłaty rat kredytowych oraz koszty utrzymania nieruchomości.
Współdzielenie kredytu hipotecznego to doskonałe rozwiązanie dla osób, które chcą usamodzielnić się i kupić własną nieruchomość lub zakup ten jest inwestycją. Osoba, z którą zamierzasz wspólnie zaciągnąć kredyt powinna być zaufana, dlatego najlepiej jeśli jest członkiem twojej rodziny lub twoim partnerem. Jeśli twoje zarobki wzrosną do tego stopnia, że osiągniesz wymaganą zdolność kredytową, możesz w każdej chwili zwolnić współkredytobiorcę ze współodpowiedzialności za zaciągnięty przez was kredyt.
