Kredyt hipoteczny to jedna z kluczowych decyzji, które podejmuje się w życiu. Raz zaciągnięty towarzyszy nam przez wiele lat, skutecznie obciążając budżet domowy. Jego zaciągnięcie nie może więc być podyktowane chwilową zachcianką. Powinno być bardzo dobrze przemyślane, a do tego również przeanalizowane pod kątem finansowym. Nie ma więc do czego się spieszyć. Lepiej na spokojnie przeanalizować decyzję, biorąc pod uwagę wszystkie koszty kredytu, a nie tylko oprocentowanie.
Kredyt hipoteczny jest dla wielu osób pierwszym, a czasem jednym wieloletnim zobowiązaniem finansowym. Niektórzy wcześniej zupełnie nie interesowali się rynkiem finansowym, więc stają oni przed niemałym wyznaniem, jakim jest zrozumienie, co składa się na koszty kredytu. Nie ułatwiają tego same banki, które często przedstawiają ofertę w dość zawiły sposób. Jeśli jednak spędzisz chwilę na dowiedzeniu się, co jest czym w procesie wnioskowania o kredyt, z pewnością nie dasz się nabrać na niekorzystne oferty kredytowania.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – na czym to polega?
Kredyt hipoteczny, jak każdy inny kredyt, jest odpowiednio oprocentowany. Wysokość oprocentowania może różnić się w zależności od tego, w jakim banku starasz się o środki. Na jego podstawie możesz obliczyć ratę kredytową, którą będziesz co miesiąc przelewał na konto bankowe wierzyciela. Jednak takie samo oprocentowanie w kilku bankach nie jest gwarancją spłaty dokładnie takiej samej kwoty. Jak to możliwe?
To, ile co miesiąc wpłacisz na konto banku, zależy nie tylko od wysokości oprocentowania, ale również od wybranego wariantu spłaty kredytu. Do wyboru masz bowiem raty stałe oraz malejące. W przypadku rat malejących na początku spłacasz wysokie raty, które jak sama nazwa wskazuje, maleją z czasem. W tej opcji odsetki nalicza się od kwoty kredytu która pozostała do spłaty. Odsetki są więc z każdym miesiącem niższe. W pierwszej kolejności bank nalicza bowiem ratę kapitałową.
Jeśli natomiast spłacasz swój kredyt gotówkowy w równych ratach, odsetki nie zmieniają się wraz z upływem czasu. Zmienia się natomiast udział kapitału w spłacanej racie. Na początku jest on znacznie niższy, a rośnie wraz z każdą kolejną spłatą.
Mimo takiego samego oprocentowania koszt kredytu będzie znacznie niższy w przypadku zmiennych rat. Nie każdy jednak może skorzystać z takiej opcji. Raty malejące na początku spłacania zobowiązania bardzo silne obciążają budżet miesięczny. Nie każdy niestety ma więc wystarczającą zdolność kredytową, aby bank zgodził się na takie rozwiązanie.
Koszty kredytu hipotecznego – czy tylko oprocentowanie?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego znacząco wpływa na ostateczny koszt kredytu. Nie jest to jednak jedyne źródło kosztów. Najtańszy kredyt hipoteczny wcale nie musi mieć najniższego oprocentowania spośród pozostałych. Czasem to właśnie te inne koszty skutecznie podnoszą ostateczną sumę środków do spłacenia. Znaczny wpływ na to ma marża, która jest z góry określonym kosztem umownym.
Marża banku jest elementem kredytu, który można negocjować. Zwykle jest ona wyższa, kiedy stopy procentowe są na niskim poziomie. Zdarza się również, że bank jest gotowy renegocjować umowę w tym zakresie już w czasie jej trwania. Ustalona marża pozostaje jednak niezmienna, tak długo, jak długo obie strony nie zdecydują się wprowadzić jakichś korekt. Co poza marżą ma wpływ na koszty?
Kolejny element, który składa się na koszt kredytu to prowizja. Prowizje wydają być niewielkie, gdyż wynoszą zwykle nie więcej niż dwa procent. Wartość kredytu hipotecznego jest jednak często tak wysoka, że prowizja może wynosić nawet kilkanaście tysięcy złotych. Kuszące wydają się więc promocje typu “kredyt gotówkowy bez prowizji”. Zazwyczaj jednak związane z nią koszty przenoszone są w inne miejsce umowy. Zamiast prowizji bank może na przykład wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia czy założenia konta w banku. Nie da się więc przeanalizować kosztów kredytów wyrywkowo. Koniecznie trzeba patrzeć na RRSO, która uwzględnia wszystkie koszty kredytownia.
